자산배분Asset Allocation)에 대한 생각

자산배분Asset Allocation)에 대한 생각

작년 말 공개된 2022년 통계청 결과에 따르면, 가구당 평균 자산금액은 5억 4,772만 원으로 5년 전2017년 3억 8,671만 원 대비 40 넘게41.6 늘어났습니다. 한편 가구당 평균 부채금액도 2017년 7,099만 원에서 2022년 9,170만 원으로 30 가까이29.2 늘어났습니다. 그러니까 총자산에서 부채를 뺀 순자산2022년, 4억 5,602만 원 기준으로 놓고 보시면 5년 전 대비 증가율이 44.4에 이릅니다. 연평균으로 환산해 보시면 7.6 수준의 상당히 높은 증가세를 보여주고 있습니다.

이는 COVID-19 사태를 전후로 국내 부동산 가격의 급격한 상승에 따른 영향으로 추정되는데, 일단 자산의 증가 관점에서 좋은 모습입니다. 다만 부동산을 중심으로 실물자산이 80 가까운 높은 비중을 보이고 있어 가계의 자산구성 측면에서는 문제점으로 보입니다.

40대 가구 평균 자산, 평균 부채, 부채 비율

[40대 가구 평균 자산, 평균 부채, 부채 비율] 40대 가구의 자산은 2017년 4.4억 원에서 2020년 5.2억 원까지 지속적으로 증가한 것을 볼 수 있습니다. 부채 역시 2017년 1.2억 원에서 2020년 1.5억 원으로 그러니까 증가한 것을 볼 수 있습니다. 부채가 많아지는 속도가 약간 더 빨라 부채 비율이 2017년 26%에서 2020년 28%로 증가한 것을 볼 수 있습니다.

다만 종합적인 부채 비율의 규모나 증가 속도가 20대나 30대에 비해서는 적습니다.

연령대가 증가하면서 부채 비율은 줄고, 자산은 증식하는 경향이 있음을 확인할 수 있습니다.

절세통장 3가지는 필수

가계자산이 크기의 경제가 발생할 수 있는 금액이 되기 전까지는 변동성이 너무 큰 자산운용은 손해를 볼 수도 있고, 목표금액에 도달하기도 전에 쉽게 포기해 버릴 수도 있다고 해서 조심해야 합니다. 그럼에도 정기예금과 같은 신뢰성 금융상품만 이용한다면 경제활동을 하는 동안에 충분한 자산을 제작하기 어렵습니다. 이럴 땐 절세계좌를 활용하는 것이 좋습니다. 비과세나 절세를 받을 수 있는 금융상품들을 잘 이용하면 실질수익률을 높이게 되어 자산목표를 이루는 데 도움이 됩니니다.

누구나 쉽게 챙길 수 있는 절세계좌로 기억해 두어야 할 3가지가 있습니다. 먼저 2016년부터 시행된 개인종합자산관리계좌ISA입니다.

60대 가구 평균 자산, 평균 부채, 부채 비율

[60대 가구 평균 자산, 평균 부채, 부채 비율] 60대 가구의 경우에는 2017년 자산 6억 원에서 2020년 5.9억 원으로 오히려 평균 자산이 감소한 모양새입니다. 부채 역시 2017년 1.2억 원에서 2020년 1.16억 원으로 그러니까 감소하는 경향을 보여주고 있습니다. 자산 대비 부채 비율도 2017년 21%에서 2020년 20%로 감소한 모습을 확인할 수 있습니다.

아무래도 60대에 정년 퇴직을 한 뒤 소득과 자산이 점차 감소하고, 부채도 줄여 나가는 것이 아닌가 싶습니다. 60대의 경우 은퇴를 한 뒤 연금이나 퇴직금으로 생계를 유지하게 되지만 이 경우 부채가 부담이 되는 경우가 있습니다. 그러니까 다른 연령대와 달리 부채 비율을 보다. 적극적으로 관리하는 모습을 볼 수 있습니다.

60대에 필요한 자금을 결정내리는 요인

개인의 생활환경입니다. 예를 들어, 주거환경이 좋고 자가용을 소유하고 있다면, 60대에 필요한 자금이 비교적 덜 필요할 수 있습니다. 반면에, 고가의 월세를 내거나, 대중교통을 이용해야 한다면, 생활비가 비교적 높아지기 때문에 충분한 자금이 필요합니다. 개인의 건강 상태입니다. 60대에는 질병에 대한 위험이 높아지기 때문에, 의료비가 예상치 못하게 높아질 수 있습니다. 그러니까 의료비를 충당할 수 있는 자금이 필요합니다.

가족 구성도 60대 자금 결정에 영향을 미칩니다. 예를 들어, 부부 중 한 사람이 의료비가 많이 들거나, 혹은 가족 중 누군가가 의료비를 지원해야 하는 상황이라면, 가족 구성원 수에 따라 필요한 자금이 달라질 수 있습니다. 개인의 생활비에 따라 자금이 결정됩니다. 60대에는 평균적으로 4,770만원의 연마다 소비가 예상됩니다.

5060대 은퇴 준비, 노후 자금

50대에 접어 들면 사실상 은퇴를 앞두고 있다고 해서 50대가 되면 진지하게 노후 준비를 고려해야 하는 나이가 됩니다. 개인의 자산 규모, 소비 패턴 등에 따라 크게 다르지만 평균적으로 노후 대비를 위해서는 가구당 67억 원 정도의 자산이 있어야 한다고 이야기 합니다. 참조하여 앞서 살펴본 것처럼 대한민국 50대의 평균 자산 규모는 5억 7,778만 원 정도입니다. 참조하여 여기에서 부동산이 차지하는 비중이 무려 70 정도 된다고 하네요. 다만 25년 동안 매월 100만 원이 필요합니다.고 가정했을 때 금융 자산만 3억 원 가량이 필요합니다.는 계산이 나오므로, 이것이 적정한지 그렇지 않다면 어떠한 방식으로 하면 되는지 등을 복합적으로 고려해야 합니다.

여기에는 노후 최소한 생활비, 적정 생활비 수준을 고려한 은퇴 설계가 필요합니다.

자주 묻는 질문