대출 용어 LTV, DTI, DSR 정리 계산방법 DTI 계산기 DSR 계산기

대출 용어 LTV, DTI, DSR 정리 계산방법 DTI 계산기 DSR 계산기

부동산 대출 용어 중 가장 유명하고 헤어 아프게 만드는 삼총사가 있죠. LTV, DTI, DSR에 대하여 간단하게 정리하여 설명드려보겠습니다. 용어의 의미와 계산법을 알아 두시고 본인의 LTV, DTI, DSR을 확인해 보시면 대출 가능 금액에 관하여 어느 정도 가늠이 가능하니까 꼭 알아두시면 좋겠죠. 바로 시작하겠습니다. 먼저 이상의 조건을 만들어 놓고 시작할게요. 아파트 매수를 대비하고 있는 신혼부부로 연 소득은 부부 합산 4000만 원이고 매수하기 요구하는 아파트의 가격은 3억 원인데, 상환 기간은 30년, 상환 방식은 원리금 균등 상환, 금리는 3 조건으로 LTV에 맞는 대출 2억 원을 받으려고 하고 있습니다.

DTI와 DSR 차이

이렇게 같은 대출이라고 할지라도 DTI와 DSR이 비율이 크게 차이가 납니다. 상대적으로 총부채 금액이 크게 잡히는 DSR이 힘든 조건인 거고요. 그래서 대출과 연관된 이야기를 하면 늘 DSR이 핵심 이슈로 부각이 되는 겁니다. 최근에도 역전세 문제 때문에 정부에서 한시적으로 DSR 규제를 풀어준다고 하니까 큰 이슈가 되고 있죠. 사실 역전세를 당한 임대인 아니면 전세금을 돌려받지 못할까 봐 걱정되는 임차인은 DSR 규제 완화를 찬성하고 반기겠지만, 반대로 가계 부채, 나라 부채가 늘어나는 것을 우려하는 분들이나 전세 요금 아니면 매매가가 더 떨어지기를 원하시는 분들은 이 DSR 규제 완화를 반대하겠죠. 그리고 기금 대출인 디딤돌 대출과 보금자리론이 왜 대출 규제로부터 상대적으로 자유로운지도 이해되시죠. 디딤돌 대출과 보금자리론은 DSR을 적용받지 않고 DTI만 적용받기 때문입니다.

DSR 계산

DSR 공식은 LTV에 맞는 대출 원리금 더하기 등등 다른 대출 원리금을 연 소득으로 나눈 값이 되겠습니다. 그럼 DTI와 얼마나 어느정도로 차이가 나는지 가상 인물에 대한 DSR을 계산해 보겠습니다. LTV에 맞는 대출 원리금은 앞서 계산했었죠. 1011만 8496원이었고요. 신용대출과 자동차 캐피털 대출에 대해서도 계산을 하고 원리금을 확인해 봤는데요. 신용대출은 월 56만 6137원으로 12개월, 1년으로 환산하면 12를 곱해서 총 679만 3644원이 되고, 자동차 캐피털은 월 39만 6024원으로 1년으로 환산하면 총 475만 2288원이네요. 따라서 DSR 공식에 대입해 보시면 1011만 8496원 더하기 679만 3644원 더하기 475만 2288원에다가 4000만 원을 나누면 약 54.16로 나오네요. DSR 60를 적용받는다고 가정했으니까 계산 결과는 약 54이므로 다행스럽게 주담대를 받을 수 있겠습니다.

백분율 변경 공식

백분율 증가 및 감소는 두 값 사이의 차이를 계산하고 그 차이를 초기 값과 비교하여 계산됩니다. 수학적으로 이것은 두 값 사이의 차이의 절대값을 사용한 다음 결과를 초기값으로 나눈 다음 본질적으로 초기값이 얼마나 어느정도로 변경되었는지 계산하는 것과 관련됩니다. 위의 백분율 증가 계산기는 입력 숫자의 특정 백분율의 증가 아니면 감소를 계산합니다. 기본적으로 퍼센트를 10진수로 변환하고 1에서 10진수로 각각 빼기감소 아니면 더하기증가를 포함합니다.

원래 숫자에 이 값을 곱하면 주어진 백분율만큼 숫자가 증가하거나 감소합니다.

DSR 총부채 원리금 상환 비율

이제 마지막으로 DSR로 넘어가 보겠습니다. 세 차례 DSR입니다. DSR은 Debt Service Ratio의 약자로 총부채 원리금 상환 비율이라고 부르는데요. 대출을 받으려는 사람의 소득 대비 전체 금융부채의 원리금 상환액 비율을 뜻합니다. DTI와 비교하면 이해하기 쉬운데요. DTI는 원금과 이자 합인 원리금은 오직 주택담보대출에만 적용하고 등등 부채는 이자만 고려했었죠. 하지만 DSR은 주택담보대출을 포함한 모든 대출에 관하여 원리금을 합산합니다.

즉 신용대출, 자동차 대출과 같은 대출에 대해서도 이자뿐만 아니라 원금을 합산하여 비율을 계산한다는 거죠. 그래서 같은 대출이라고 할지라도 DTI 대비 DSR의 비율이 높게 계산되는 겁니다.

임대보증금 보장 미가입 과태료

민간임대 특별법 제67조과징금 제5항 임대보증금 보증에 가입하지 아니한 임대사업자에게는 임대보증금의 100분의 10 이하에 상당하는 과태료를 부과하며, 이럴때 그 금액이 3천만 원을 초과하는 경우는 3천만 원으로 합니다.

만약 임대보증금 보장 의무가입대상임에도 임대보증금 보증에 가입하지 않는다면, 지자체에서 임대보증금 10 이하에 해당하는 과태료를 부과합니다. 최대 3,000만 원입니다.

만약 임대보증금이 1,000만 원이라면 무려 100만 원을 과태료로 내는 셈이니, 미리미리 가입하셔서 9,900원 43,800원의 보증료1,000만 원 기준 보증료율은 신용등급 및 부채비율에 따라 0.0990.438를 내는 것으로 과태료를 피하시길 바랍니다. 게다가, 21.12.31까지는 코로나 19 극복 지원을 위해 보증료율의 70%이 인하됩니다.

자주 묻는 질문